По данным «Объединенного кредитного бюро», в конце прошлого года 95% граждан, обратившихся в банки за кредитом, получали отказ. Количество выдаваемых банками кредитов сократилось в три раза в сравнении с показателем начала 2012 г.
В условиях дефицита рублевой ликвидности банки вынуждены либо устанавливать крайне высокие ставки по кредитам, либо отказывать в их выдаче. Ужесточение кредитной политики представители самих банков связывают с действиями Центробанка, ростом просроченной задолженности и пр. Но на самом деле у них банально нет свободных денег, а теми, что есть, они боятся рисковать. Это позволило серьезно нарастить темпы микрокредитования.
Действительно, если срочно нужны деньги, люди готовы брать их и под 120% годовых. Но возникает проблема с фондированием таких микрофинансовых организаций: раньше они привлекали деньги у тех же банков, но сейчас этот канал фактически перекрыт. Поэтому появляются оригинальные схемы симбиоза между своего рода финансовыми пирамидами, привлекающими деньги у населения под большие проценты, и микрофинансовыми организациями, готовыми ссужать эти средства населению под еще более высокие проценты.
Теоретически все это можно делать в рамках банковского бизнеса, но для этого, во-первых, нужна лицензия. А она стоит очень дорого: минимальные требования к капиталу банков с 2012 г. установлены на уровне 300 млн руб. Кроме того, ЦБ ограничивает величину максимальной ставки по вкладам населения и строго следит за тем, чтобы банки не завышали проценты по кредитам. Рынок зарегулирован, и нужно создавать резервы под рискованные сделки, постоянно отчитываться перед регулятором. Всего этого ни в микрокредитных организациях, ни в финансовых пирамидах нет.
Мы не можем утверждать однозначно, да и владельцы найденной нами компании в этом не признаются, но, похоже, они выстроили относительно легальную схему создания банковской организации без банковской же лицензии. Речь идет о некоем чебоксарском ООО «СтаРТ-Инвест», которое не так давно открыло в Москве три офиса. Оно привлекает деньги у населения под 5% в месяц, или 79,5% в год (если не выводить проценты). Якобы такие фантастические проценты компания зарабатывает на валютном рынке Forex.
«Растет доллар, растут ваши сбережения. Некоторые эксперты предполагают, что курс доллара в 75 руб. будет уже этой зимой» – гласит объявление компании в газете «Метро».
Нетипичная пирамида
Компаний, предлагающих необоснованно высокую доходность путем спекуляций на Forex, по данным саморегулируемой организации «Центр регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий» (ЦРФИН), по состоянию на 23 декабря 2014 г. насчитывается 38. Это так называемый черный список ЦРФИН, куда включены игроки на Forex. В их числе и ООО «СтаРТ-Инвест». В последние годы более пятнадцати из них прекратили существование. Это RoyalMaxBrokers, «Кватро инвест», United FX-Traders Group (UTG) и др. По словам заместителя председателя правления ЦРФИН Евгения Машарова, компании, входящие в ЦРФИН, не занимаются доверительным управлением средствами клиентов, в отличие от тех структур, что входят в черный список ЦРФИН. Банк России, как сообщили «Ко» в пресс-службе регулятора, не контролирует игроков на Forex и не надзирает за ними.
Но «СтаРТ-Инвест» кардинально отличается от компаний, открывавшихся для того, чтобы собрать деньги с населения и потом сбежать с ними. По крайней мере, ни одна из подобных фирм не просуществовала так долго – около трех лет. Обычно последователям создателя «МММ» Сергея Мавроди достаточно нескольких месяцев, чтобы собрать с доверчивых граждан деньги и потом исчезнуть в неизвестном направлении. Для сравнения: Intrade Group Ltd. проработала всего 90 дней. Но «СтаРТ-Инвест» продолжает выплачивать своим вкладчикам заоблачные проценты. Конечно, можно предположить, что там работают гениальные валютные трейдеры, стабильно выигрывающие на рынке Forex. Но подобное из области фантастики, так как, по словам советника по макроэкономике генерального директора БД «Открытие» Сергея Хестанова, в 98% случаев игроки деньги на Forex теряют. Кроме того, в отличие от большинства фигурантов черного списка ЦРФИН, у «Старт-Инвеста» – российская, а не офшорная регистрация. Кроме того, чебоксарцы тоже не занимаются доверительным управлением, к тому же у них работающий сайт. На сайте «Старт-Инвеста» размещено множество отзывов довольных своим финансовым успехом граждан. Впрочем, реальные ли это люди, убедиться невозможно.
ООО «СтаРТ-Инвест» (убыток в 2013 г. 80,2 млн руб., согласно данным сервиса «Контур-Фокус», ЕГРЮЛ) существует с 2011 г., у компании филиалы в 22 городах России, три офиса в Москве. ООО «СтаРТ-Инвест» принадлежит чебоксарским бизнесменам Максиму Вайтовичу (60%) и Денису Минееву (40%). Денис Минеев о внесении своей компании в черный список ЦРФИН говорит следующее: «Это частная компания, их право – формировать любые рейтинги. Эти рейтинги не являются и не могут являться характеристикой от госструктур. Это уровень – мнение на форуме. Так как это компания частная, то ее деятельность носит коммерческое направление. Со всеми вытекающими. В настоящее время мы не видим необходимости покупать чьи-то мнения».
Пятьсот долларов, и ты партнер
Основатели «Старт-Инвеста» предлагают преимущества Forex любому – «выпускнику гуманитарного вуза, пенсионеру, большую часть жизни жившему при СССР, молодой семье, крупному фермеру, профессору физики, в общем любому человеку», говорится на сайте компании. Клиенты заключают с ООО «СтаРТ-Инвест» договор займа под гарантированную доходность – 5% ежемесячно. Вложите 100 000 руб. на год, и ваш доход через двенадцать месяцев составит 163,05 тыс. руб. Этот расчет не учитывает реального курса рубля, отмечается на сайте компании. Но можно вложить всего 5000 руб., и только на три месяца.
Помимо обычных займов, предлагается три варианта сотрудничества. Первый: вы вкладываете $500 в компанию и начинаете привлекать клиентов для нее. 10% от полученного дохода от привлеченного клиента – ваши. А вы – партнер. Партнером себя именовал Леня Голубков, персонаж из телевизионной рекламы «МММ» Сергея Мавроди, самой известной российской финансовой пирамиды. Более высокий уровень – региональный партнер. Схема та же – вклад выше $1000 и, кроме 10%, дополнительное вознаграждение: 0,5% от всех привлеченных средств за месяц, если сумма привлеченных средств за месяц более 1 млн руб. И высший уровень – региональный офис или франшиза. Вклад $3000, 10% от полученного дохода от привлеченного клиента плюс 1% от всех привлеченных сумм.
Управляющий московским офисом «Старт-Инвеста» Виктор (с ударением на последнем слоге) Эленэ – педагог по образованию, стилист, гид. В компании он работает с апреля 2014 г. По его словам, у «Старт-Инвеста» более 6000 счетов (их общая сумма не раскрывается). На вопрос «Ко», как компания зарабатывает 5% в месяц, управляющий говорит, что привлеченные средства торгуются на валютном рынке Forex трейдерами компании, принося среднюю доходность в стабильный период – около 12% в месяц. Он показывает восходящие графики на Forex и говорит, что каждый может сам убедиться, что его деньги приносят доход.
«Даже если рубль начнет резко укрепляться, мы все равно сможем выполнить свои обязательства, – продолжает представитель «Старт-Инвеста». – Мы зарабатываем в основном на обмене доллар – евро, и для нас неважно, сколько стоит доллар». «Но если случится самое страшное, и все шесть тысяч клиентов придут за своими деньгами, они их получат с процентами», – уверяет господин Эленэ. У компании есть стабилизирующий фонд и золото (размеры фонда и запасов золота не раскрываются). Уставный капитал – 1,6 млн руб. Доход в 5% в месяц «СтаРТ-Инвест» предлагает с самого начала своей деятельности, с 2011 г.
«Мы работаем очень прозрачно. Клиенты переводят деньги со своих счетов в банках, – продолжает Виктор Эленэ, – и на них же получают проценты. Мы платим все налоги, нас проверяла прокуратура, претензий нет». Однако в ответ на просьбу «Ко» показать брокерскую или дилерскую лицензию господин Эленэ посоветовал обратиться в чебоксарский офис. Брокерской или дилерской лицензии у ООО «СтаРТ-Инвест» нет. Денис Минеев, совладелец ООО «СтаРТ-Инвест», пояснил «Ко»: «Деньги мы принимаем по договорам займа. Такие лицензии нужны для доверительного управления активами. Но в ближайшее время мы получим брокерскую лицензию на хедж-фонд».
Почему это пирамида?
«Если бы ООО «СтаРТ-Инвест» могло реально обеспечить доходность в 79,5% годовых, ему не нужны бы были деньги клиентов, – рассуждает Сергей Хестанов. – Можно было бы брать кредиты в банке, размещать их на Forex и зарабатывать 60%. Но банки под такие операции деньги не дают». Высокие риски сделок на Forex связаны с тем, что брокеры предлагают клиенту высокое кредитное «плечо» – 1:100, 1:200, 1:500 (на свой рубль можно получить 100, 200 или даже 500 заемных рублей). Между тем сделки на Forex до конца 2014 г. никак не регулировались законом, но они и не были запрещены. 14 декабря 2014 г. в закон «О рынке ценных бумаг» были внесены изменения, согласно которым Forex-дилеры теперь относятся к профессиональным участникам рынка ценных бумаг. Это означает, что теперь такие компании обязаны будут получать лицензию на операции с ценными бумагами, их учредители должны быть зарегистрированы не в офшорных юрисдикциях, а также иметь собственные средства в размере 100 млн руб. и т.д. Впрочем, большинство компаний, работающих на Forex, это не испугало, если верить опросу ЦРФИН.
Сегодня гарантированная доходность – 13–13,5%, это доходность, по которой торгуются облигации крупных компаний. Сергей Хестанов считает, что бороться с фирмами, предлагающими доходы выше рыночных, бесполезно, нужно повышать финансовую грамотность населения. Трейдер Think & Trade (Лондон) Андрей Римский утверждает, что 79,5% заработать на Forex можно, но про «СтаРТ-Инвест» говорит так: «Это компания сомнительная, я бы с нею не советовал связываться. У нее нет лицензии на сайте, брокера, через кого работают, торговых отчетов. В отчетах видно – риски на позицию по соотношению к прибыли, инструмент для торговли, точка входа и выхода, риски на депозит».
Денис Минеев сообщил, что компания торгует через Swissquote, швейцарского брокера, счета клиентов находятся в основном в Сбербанке и ВТБ, где деньги клиентов конвертируются в доллары по курсу банка, а затем выводятся на Forex. «Доходность своих счетов наши клиенты могут проверить через наш сайт, через Myfxbook.com, http://startinvest.com/. Вопрос, почему вы привлекаете деньги у населения, а не берете их в банке, нам задают нам почти четыре года. Максимально возможные средства из банков у нас постоянно в работе. Банки не кредитуют финансовые сферы, работающие на Forex, в принципе», – поясняет совладелец «Старт-Инвеста».
Сергей Савельев, партнер юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры», говорит, что если «компания принимает деньги от населения без банковской лицензии и по нерыночным ставкам, то в ее деятельности можно увидеть признаки мошенничества; это похоже на типичную финансовую пирамиду. «Финансовая пирамида – это структура, которая выплачивает доход предыдущим клиентам за счет новых, – не соглашается Денис Минеев. – Вы можете убедиться на наших графиках, что деньги клиентов работают и приносят доход. Есть существенные различия между пирамидой и нами. Нас за этот год несколько раз поверяли ОБЭП, прокуратура, налоговая служба, инспекция по труду. Результат – ни одного штрафа. «СтаРТ-Инвест» – добропорядочная компания».
Доллар по 78 рублей
15 декабря, день, который назвали «черным понедельником» для рубля, национальная валюта подешевела на 10% к американской валюте, и доллар стоил 67 руб. То есть клиенты «Старт-Инвеста» за один день теоретически могли заработать 10%. А 16 декабря, когда Центральный банк поднял ставку рефинансирования с 10,5 до 17% годовых, доллар в течение дня падал до 59,9 руб., укреплялся до 80 руб., а вечером торговался по 68 руб. Клиенты «Старт-Инвеста» могли заработать 17% в день за счет операций на Forex.
Но 16 декабря, по данным Bloomberg, на международных площадках перестали покупать рубли. Андрей Римский отмечает, что на отметке в 65 руб. за доллар «рубль на двух самых крупных мировых ECN (электронные торговые системы) перестал торговаться и котироваться». «Рубль умер», – комментировали ситуацию трейдеры. Forex-дилеры в ответ на это снизили максимальный размер кредитного «плеча» вплоть до уровня 1:10, рассказывает представитель ЦРФИН. 16 декабря некоторые отечественные Forex-дилеры приостанавливали торги по рублевым инструментам.
Впрочем, с 17 декабря профучастники рынка Forex возобновили доступ к рублевым инструментам. «СтаРТ-Инвест» не торгует рублями на Forex. У компании, скорее, возникла проблема: как перевести рубли в доллары, потому что никто не хотел покупать рубли и продавать американскую валюту. На межбанковском рынке занять тоже нельзя: нет доступа, он только у банков. Но Денис Минеев утверждает, что затруднений с покупкой валюты в эти дни не было: «Единственная проблема – дикий курс. Например, 17 декабря мы покупали доллары в «ВТБ 24» по 78 руб.».
У старшего партнера «Старт-Инвеста» Максима Вайтовича, согласно данным сервиса «Контур-Фокус» (ЕГРЮЛ), 14 действующих компаний, и среди них даже региональная общественная организация защиты прав потребителей Калужской области «Народные юристы». Но главный бизнес Вайтовича и Минеева – финансовые операции. Помимо «Старт-Инвеста», партнеры и Игорь Киселев занимаются выдачей займов через компанию «Микрон». Минимальный заем – от 1000 руб.
ООО «Микрон» входит в список микрофинансовых организаций, за которыми Центральный банк осуществляет надзор. «СтаРТ-Инвест» «Ко» в этом списке не обнаружил. Это означает, что ЦБ не надзирает за этой организацией. Очень вероятно, что часть средств, полученных от клиентов «Старт-Инвеста», выдается в виде микрокредитов клиентам «Микрона». И таким образом компания зарабатывает деньги для себя и своих клиентов. С одной стороны, у ООО «Старт-Инвеста» есть все признаки пирамиды, а с другой – оно пока не задержало ни одного платежа.