Без страхового возмещения может остаться 681 вкладчик «Камского горизонта» в Москве — их вложения, как заявило накануне АСВ, попросту не были оформлены, а деньги исчезли. Сейчас с мошеннической схемой разбирается полиция. Бывший владелец банка, экс-мэр Челнов Рафгат Алтынбаев разводит руками: все это происходило уже после продажи банка москвичу. Эксперты «БИЗНЕС Online» говорят, что так называемые забалансовые депозиты, к сожалению, не редкость, и советуют тщательно хранить все документы.
КАК «КАМСКИЙ ГОРИЗОНТ» КИНУЛ ВКЛАДЧИКОВ
Финал года подкидывает все новые жертвы в огонь банковского армагеддона. На сей раз речь идет о вкладчиках банка «Камский горизонт». Агентство по страхованию вкладов (АСВ) направило в ГУВД Москвы заявление с просьбой провести проверку на предмет наличия в действиях сотрудников банка мошенничества. Об этом АСВ накануне сообщило на своем официальном сайте. По предварительной информации, в результате преступной схемы пострадал 681 вкладчик. Предполагаемая сумма ущерба — 721,4 млн. рублей.
Дело в том, что, когда начались страховые выплаты вкладчикам, многие из них стали заявлять о несогласии с ее размером. АСВ эти заявления вместе с подтверждающими документами — договорами, приходными кассовыми ордерами и т. д. — перенаправило во временную администрацию «Камского горизонта». Там провели внутреннюю проверку. В результате выяснилось: сведений о данных вкладах попросту нет в автоматизированной учетной банковской системе «Камского горизонта». В связи с этим временная администрация на данный момент не находит оснований включить заявителей в реестр лиц, которым положена страховая выплата. В АСВ считают, что деньги попросту были украдены сотрудниками московских отделений кредитной организации. «По информации, полученной от временной администрации, в структурных подразделениях банка в Москве действовала организованная работниками банка мошенническая схема по привлечению денежных средств физических лиц во вклады без отражения в официальном балансе с последующим их хищением. Первичные банковские документы (договоры вклада, приходные кассовые ордера и др.) в нарушение закона не переданы бывшим руководством временной администрации и не обнаружены в банке», — говорится в сообщении агентства.
Теперь АСВ и временная администрация «Камского горизонта» ищут информацию о пропавших вкладах с тем, чтобы включить обманутых вкладчиков в реестр для получения страховых выплат, тем самым восстановив их права. Однако, если предположения о мошеннической схеме верны, вряд ли данные документы будут обнаружены. Не факт, что и число пострадавших вкладчиков банка окончательное...
Напомним, что приказом Банка России у «Камского горизонта» 3 ноября была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Как говорится в документе за подписью первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина, на крайние меры регулятор пошел в связи с целым букетом серьезных нарушений, выявленных в кредитной организации. Банк не исполнял федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, неоднократно нарушал в течение года требования статьи 7 ФЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и нормативных актов ЦБ. И наконец, допустил падение нормативов достаточности собственных средств ниже 2%.
Выплаты страхового возмещения вкладчикам банка начались 17 ноября. Был определен и банк-агент — им стало ПАО «РГС Банк». По состоянию на 25 декабря 567 гражданам, включенным в реестр обязательств кредитного учреждения, АСВ выплачено в качестве страхового возмещения 334,7 млн. рублей. А тем временем запущен механизм банкротства «Камского горизонта». Заседание Арбитражного суда, на котором будет рассматриваться заявление Банка России по данному вопросу, назначено на 11 января 2017 года.
НЕ ПО СЕНЬКЕ ОКАЗАЛАСЬ ШАПКА
Таким образом, подтвердились самые худшие опасения, которые «БИЗНЕС Online» высказывал в своем обзоре банковской сферы. Напомним, что до 2015 года «Камский горизонт» контролировала семья экс-мэра Набережных Челнов Рафгата Алтынбаева. Но затем ее доля в 76% была продана московскому бизнесмену Сергею Вострикову примерно за 167 млн. рублей. До этого, в ноябре 2014-го, «Камскому горизонту» пришлось провести докапитализацию примерно на 50 млн. рублей, чтобы соответствовать обязательным требованиям ЦБ к размерам собственного капитала. Однако именно после покупки «Камского горизонта» Востриковым у банка и начались проблемы. Бизнесмену, как он сам заявлял, банк понадобился с конкретной целью. После того как Востриков покинул Айманибанк, он задумал новый проект. Таковым стал интернет-аукцион подержанных машин, изначально получивший название «Айавто». Точнее, тот возник еще при Айманибанке для продажи авто, полученных от коллекторов, но постепенно перерос эти рамки и развился в самостоятельную бизнес-идею. На момент сделки с Алтынбаевыми несколько филиалов «Айавто» открылись в Москве, Питере и Воронеже, но амбиции Вострикова простирались на всю страну. «Новых отделений будет открыто порядка 30 в течение трех лет, а вообще в планах „Айавто“ — 70. Собственно, мы планируем покрыть основные регионы России и сделать единую такую систему продажи б/у авто. Такой прайс-мейкер по стране, чтобы был единый стандарт: сейчас, к сожалению, такого нет, очень много проблем при продаже, покупке (гарантия, юридическая часть, техническое состояние машин)», — пояснял «БИЗНЕС Online» московский предприниматель. Как тогда утверждал Востриков, к 2018 году он планировал довести капитал «Камского горизонта» до 1 млрд. рублей.
Однако чуть позже новый владелец «Камского горизонта» фактически признал, что примерял шапку явно не по себе. «Размеры „Камского горизонта“ не позволяют полноценно запустить бизнес-модель CarMarket (так к этому времени стал именоваться аукцион — прим. ред.), в связи с чем принято решение об объединении с Вестинтербанком. После объединения банков будут проведены ребрендинг и переименование в Автобанк. Также ведутся переговоры с другими региональными банками о возможном присоединении», — сказал он. К слову, парой дней ранее, 30 августа, рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») понизило рейтинг «Камского горизонта» до уровня B — низкий уровень кредитоспособности — и отозвало его. Перед отзывом прогноз был изменен на «негативный».
Кстати, когда у «Камского горизонта» была отозвана лицензия, его бывший владелец Алтынбаев во всем обвинял как раз Вострикова. По его мнению, подорвался банк как раз на прожекте «Айавто». «Он покупал подержанные машины, ремонтировал, мыл, тер и продавал. А люди шли туда, потому что кредит был более удобный для покупателя. Там открыли кассовый центр. Но когда мы увидели, что он машину в залог не кладет, я ему сказал, что это неправильно. Ты машину отдаешь, а что у банка в залоге остается? Ты же сам учредитель! Что ты делаешь? Он вроде как обиделся. После этого он начал направо-налево этим автокредитом заниматься», — объяснил Алтынбаев.
По имеющейся у экс-мэра Челнов информации, последняя проверка и выявила отсутствие этих залогов и резерва по данному «безнадежному автокредитованию». По предположению нашего собеседника, Востриков мог продать все машины, а банку об этом ничего не сказать. «Он просто опустошил банк! Вот такой оказался ненадежный человек. Теперь его найти не могут, на связь он не выходит. Насколько я знаю, за границу умотал», — сокрушался Алтынбаев.
Однако не только безграмотным управлением Вострикова объясняется провал «Камского горизонта». Алтынбаев поведал пикантные подробности одного случая, когда Востриков из банковской кассы якобы взял для своих нужд 25 млн. рублей. «Это еще при мне было. Я когда об этом узнал, был как раз в Москве. Пригласил службу безопасности. Мол, давайте опечатывать кассу и считать деньги. Он, конечно, перепугался. Я его тогда пристыдил: как ты можешь банковские деньги брать и распоряжаться ими по своему усмотрению? Ты ведь потом все потеряешь! Он тогда за ночь где-то нашел деньги, уже в долларах. И мы эту кассу полностью арестовали, а деньги вывезли в Челны. А потом, насколько я информирован, он уже 125 миллионов таким же образом вывел, а сам пропал», — обстоятельно рассказал Алтынбаев.
ПО АНАЛОГИИ С Мастер-Банком...
За октябрь 2016 года убыток «Камского горизонта» вырос в 2,7 раза, или на 289 млн. рублей, и на 1 ноября составил 460 миллионов. Собственный капитал банка (по форме 123) на 1 октября составлял 227 млн. рублей при минимально допустимых 300 млн. рублей, но месяц спустя после досоздания резервов ушел на отрицательную территорию — минус 62 млн. рублей.
То, что «черная дыра» в капитале «Камского горизонта» могла оказаться заметно больше, мы прогнозировали еще в обзоре финансовых показателей за 10 месяцев текущего года. Напомним, что за два дня до отзыва лицензии объем активов-нетто на 1 ноября составлял 765 млн. рублей, вклады «физиков» — 373 млн. рублей. Получаем, что при активах банка на 765 млн. рублей и официально оформленных депозитах на 373 млн. рублей в московском отделении умудрились украсть деньги у физлиц на 721 млн. рублей.
«БИЗНЕС Online» направило запрос в АСВ и ГУВД Москвы, чтобы узнать, насколько многочисленна группа работников банка или это дело рук самого Вострикова, выводившего деньги вкладчиков, однако на момент публикации ответы получены не были. Сотовый номер самого Вострикова уже давно недоступен.
По словам Алтынбаева, при его руководстве был создан только один — первый — кассово-расчетный центр в Москве, а на момент отзыва лицензии официально числилось три московских филиала. «Свою долю мы продали уже год назад, и после этого Востриков стал создавать новые подразделения в Москве, — пояснил бывший хозяин банка. — Я могу ошибаться, но у меня есть определенная информация. Востриков создал отделение под названием iAutoBank. Хотя этот iAutoBank, конечно, никаким банком не был. Он, видимо, под прикрытием „Камского горизонта“ создал такое отделение и собирал вклады. Что он дальше с этими вкладами делал, я уж не знаю, но думаю, что об этих отделениях и идет речь сегодня».
Алтынбаев также сообщил, что к нему лично или его дочери Римме Орловой никаких обращений со стороны временной администрации или московской полиции не было.
Мошеннические схемы, по которым выводились деньги вкладчиков в «Камском горизонте», для банковской системы в целом не новы. По словам Венеры Ивановой, председателя финансового комитета ТПП Набережных Челнов, впервые в аналогичной схеме выведения средств вкладчиков был уличен уже почивший в бозе Мастер Банк. «К сожалению, оказывается, такими вещами банки занимаются. Впервые аналогичным образом деньги вкладчиков были выведены из Мастер Банка. Мы, в регионах, особо даже и не предполагали, что такое возможно, а вот в Москве, как выясняется, это чуть ли не самая распространенная схема мошенничества, — отметила бывший председатель правления Автоградбанка в разговоре с „БИЗНЕС Online“. — В челнинских отделениях „Камского горизонта“ такого абсолютно точно не было, а вот в московских офисах банка... Это человеческий фактор. Оказывается, там могут оформить договор, наставить печатей и забрать деньги».
Иванова затруднилась ответить на вопрос о том, осуществлялась ли мошенническая схема с подачи нового руководства финансового учреждения или это дело затеяли банковские клерки, однако при этом вспомнила, что в руководимом ею на протяжении 23 лет Автоградбанке лет 7 назад тоже был момент, когда клерки уводили деньги со счетов вкладчиков банка. И хоть тогда речь шла о небольших суммах, но руководству банка из-за этого даже пришлось писать заявление в полицию, которая затем завела уголовное дело. Виновники преступления — кассир и контролер банка — были выявлены и осуждены.
У «попавших» с неоприходованными вкладами вкладчиков «Камского горизонта» шанс вернуть свои деньги есть, если войти в состав кредиторов, считает Иванова. «В любом случае будет заведено уголовное дело, вкладчики в этой ситуации ни в чем не виноваты, поскольку они поверили банку, который повел себя недобросовестно. А решение о выплате этих денег будет принимать, по всей видимости, конкурсный управляющий. Банк может взять ответственность за эти деньги на себя, а затем регрессом предъявит исковые требования к конкретным виновникам преступления», — пояснила она.
Иванова при этом признает, что свалившиеся в последнее время на татарстанские банки беды действительно серьезно подрывают доверие населения к банковской системе в целом, но инцидент с «Камским горизонтом» все же редкость. «Такие случаи, как в „Камском горизонте“, действительно есть, но нельзя говорить, что это мошенничество приобретает массовый характер. Это не норма. Нет такого, что 70 - 80 процентов банков подобными вещами занимаются. Даже 7 - 8 процентов таких банков нет. Доверять банковской системе однозначно нужно, тем более вкладчик имеет возможность проверить, действительно ли его вклад проведен в банковских документах», — считает Иванова.
«ЦЕНТРОБАНК НЕДОСТАТОЧНО ЖЕСТКО ВОЗМУЩАЕТСЯ ЗАБАЛАНСОВЫМИ ДЕПОЗИТАМИ, НО...»
Кто виноват и что делать? С этим бессмертным в России вопросом «БИЗНЕС Online» обратился к экспертам.
Павел Медведев — финансовый омбудсмен РФ:
— Эта история повторяется до надоедливости! Практически в каждом банке, в котором отзывают лицензию или приостанавливают какие-то операции, обнаруживается то или иное количество забалансовых депозитов. Это плохая новость. Хорошая новость состоит в том, что уже несколько лет АСВ в подавляющем большинстве случаев справляется с этой проблемой для гражданина достаточно комфортным образом, то есть не посылает его в суд, а по документам, которые были за ним закреплены, пытается понять, прав или нет вкладчик. Подавляющее количество решений являются положительными. Гражданин получает до 1,4 миллиона рублей. Но мне известно несколько драматичных случаев, когда гражданин не сохранил документ, рассчитывая на то, что банк будет заботиться об этом сам. Эта ситуация тупиковая. Без документов добиться получения денег очень сложно, неважно, куда обратится вкладчик — в суд или не в суд.
Мне кажется, что появление в большом количестве забалансовых депозитов спровоцировано недостаточно жесткой политикой Центробанка по отношению к таким депозитам. Забалансовые депозиты создаются тогда, когда банки еще живы. К сожалению, есть несколько случаев, которые мне известны, когда живые банки имеют эти самые забалансовые депозиты и ЦБ недостаточно жестко возмущается этим фактом. Такое было в паре банков, один из которых расположен в Ставропольском крае, другой — в Краснодарском. Мне кажется, если обнаружился забалансовый депозит, то ЦБ должен как минимум поинтересоваться внутренним контролем в банке. ЦБ чрезвычайно ревниво относится к каждому рублю, который с помощью банка уходит в никуда. Если неизвестно, куда рубль ушел, то завтра он может уйти к террористам, покупателям либо продавцам наркотиков или еще куда-нибудь. Если не пресекать жестко появление забалансовых депозитов в живых банках, то следует ожидать, что у мертвых они будут обнаруживаться.
Сейчас клиентам нужно заявлять в АСВ. В моем досье даже пяти отрицательных случаев нет, связанных с потерей или с прохладным отношением к документам. Во всех остальных случаях граждане получили деньги так, как если бы их депозиты были в реестре. Правда, если депозит находится в реестре, то по той интерпретации закона, который с первого дня для себя вывело АСВ, человек получает деньги не позже 15 дней. То есть надежда есть. Не надо пока сильно беспокоиться. Нужно себя настроить на бюрократический лад. Положено написать возражение против того, что банк заявляет об отсутствии депозита, написать заявление в АСВ и ждать ответа.
Тимур Нигматуллин — финансовый аналитик «Финам»:
— Очевидно, что в отчетности банка вклады не были отражены. Подобная ситуация, к сожалению, не редка. В периоды массового отзыва лицензий у банков, насколько мне известно, несколько раз возникали подобные проблемы. В рухнувших банках количество отображенных вкладов не соответствовало количеству и номинальному значению принятых средств во вклады населения. То есть это какие-то забалансовые вклады, которые не отражены в официальной отчетности.
Очевидно, что вкладчикам в данном случае будет крайне сложно получить от АСВ возмещение, ведь нужно будет доказывать тот факт, что вклад в банке действительно был открыт. Нужно будет предъявлять документы. В ряде случаев, очевидно, это будет не так просто сделать, потому что сейчас зачастую документация представлена в электронном виде. Я даже не исключаю, что в конечном итоге это будет решаться не в административном порядке, то есть поиском вкладов на балансе банка, а в судебном порядке. То есть вкладчики будут судиться с кредитным учреждением либо с его правопреемником — тем, кто получил активы банка. Здесь для вкладчиков процедура возврата денежных средств не будет простой. Есть некоторая вероятность, что они могут не добиться возврата, если не докажут тот факт, что являются вкладчиками.
Я не знаю, куда они отправляли вклады, я не анализировал баланс банка. Может быть, их можно найти, может, они были отражены по-другому. Может быть, эти вкладчики открывали вклады в последние дни перед отзывом лицензии, то есть какие-то технические факторы могли сказаться. Я не знаю напрямую ситуацию, но есть ряд причин, по которым это могло случиться. В конце концов, это может быть ошибка аудиторов АСВ.
«НИКТО НЕ ЗАСТРАХОВАН ОТ ТОГО, ЧТО ВЫ ПРИДЕТЕ В МАГАЗИН И НЕ КУПИТЕ ПРОСРОЧЕННУЮ ПРОДУКЦИЮ»
Денис Давыдов — главный аналитик Nordea Bank:
— В данном случае следует исходить исключительно из недобросовестности участников процесса бизнеса. Это не бизнес. Это в чистом виде мошенничество, схема. К сожалению, в последнее время видим и сталкиваемся с тем, что случаи участились. Действительно, юрлица, которые обладают банковской лицензией, зачастую идут просто на криминальные схемы. Физические лица, принося вклады и видя на стенках лицензию, ожидают в будущем получить инвестиционный доход. Что происходит на самом деле? Все попадает в «черную» кассу или мимо кассы, фактически тебя обманывают как «физика» на входе. К сожалению, мы вынуждены констатировать, что таких случаев фиксируется в текущем году несколько. Наверное, этот вид мошенничества будет процветать и в будущем году.
Конечно, регулятор принимает меры, старается избежать, минимизировать такие случаи. Но тут вопрос даже не к ЦБ и его регуляторным функциям, а к «физикам», их финансовой грамотности, правильности выбора. Зачастую в погоне за большим процентом и по каким-то иным основаниям мы теряем бдительность и совершаем эти, как на поверку оказывается, необдуманные поступки и действия. Ведь никто не застрахован от того, что вы придете в магазин и не купите просроченную продукцию. Это из данной сферы. Вы пришли, видите лицензию банка, делаете вклад. Но физически вы не можете проконтролировать, что ваши деньги попали в кассу, на баланс банка и т. д. Это заранее преступная группа, которая действует по преступному умыслу: ваши деньги изымает и сразу кладет себе в карман. Поэтому здесь ни АСВ, ни ЦБ не могут просчитать заранее. Нужно просто на уровне «физиков» быть трижды внимательным, ЦБ и правоохранительным органам быть более жесткими, чтобы отбить желание в будущем у людей заниматься подобными схемами ведения бизнеса.
Вернуть деньги теперь можно только через суд и уголовные дела. Мне кажется, что по классической схеме вариант не сработает, потому что здесь не финансовые ошибки и потери, которые призвано страховать АСВ, а мошенничество в чистом виде. Когда относите деньги брокеру, вам регулятор ничего не гарантирует. Не может ЦБ отвечать за все на свете.
Я приводил пример с продуктами: не может Россельхознадзор оградить вас от приобретения некачественного продукта на прилавке магазина. Так и тут ЦБ, исполняя функции регулятора, не может поймать потенциального грабителя и мошенника. Да, мне кажется, что работа департаментов в следующем году будет сложной, будут работать засучив рукава, будут по косвенным признакам понимать вместе с правоохранительными органами и выявлять эти случаи. Но исключить их полностью по-прежнему нельзя, это будет касаться небольших организаций, особенно тех, кто имеет не совсем четкое прошлое, не совсем четкое возникновение капитала. Эта история про них.
Анна Бодрова — старший аналитик «Альпари»:
— Теоретически пирамиду внутри банка — открытой для регулятора финансовой структуры — построить маловозможно, так как банки постоянно подвергаются всесторонним поверкам, в ходе которых анализируется весь спектр документов. Если это и «прокол», то только наблюдателя и регулирующих актов. У вкладчиков на руках должны оставаться какие-то документы: выписки, ордера или чеки, если суммы вносились через кассу. Эти документы могут быть основанием для обращения в судебные инстанции. Ответчиком может быть сам банк, но по факту отвечать по искам придется самому АСВ.