За прошлый год страховые компании отказались выплачивать возмещение клиентам 255 627 раз, следует из статистики Банка России за 2016 год. Около 60% всех отказов — по каско и ОСАГО.
Forbes проанализировал данные о количестве урегулированных страховых случаев и отказов в выплате и составил рэнкинг среди двадцати крупнейших страховых компаний по объему сборов за 2016 год по соответствующим видам страхования. Чаще всего в выплате по ОСАГО отказывала компания «Энергогарант» — шести клиентам из ста. Чуть реже — МАКС и «Уралсиб» (5,8% и 5,7% от общего числа страховых случаев). «Мы отмечаем некоторый рост числа отказов, однако не считаем его критичным», — говорится в официальном ответе пресс-службы СГ «Уралсиб». По данным компании, отказы в основном связаны с тем, что клиенты предоставляют неполный пакет документов. «В то же время нельзя сбрасывать со счетов, что компания усилила борьбу с мошенничеством», — добавляет пресс-служба.
В абсолютном выражении больше отказов у «Росгосстраха» — 29 618, однако в процентном выражении это только 3,1%.
Наибольший процент отказов по каско, согласно статистике ЦБ, у компании «Кардиф» — 15,1%. Однако гендиректор страховщика Константин Козлов заверил, что компания вообще не страхует клиентов по автокаско, а то, что отражено в статистике, это «продленная гарантия на поддержанные автомобили». По его словам, продленная гарантия – «это обязательство «Кардиф« организовать и оплатить ремонт неисправностей транспортного средства, возникших в результате заводского брака по окончании гарантии производителя».
«Этот бизнес имеет особенности — при заявлении убытка существенное количество случаев связано с запчастями, на которые гарантия не распространяется, или по ним произошел естественный износ (подтвержденный независимой экспертизой), что также не является страховым случаем», — говорит Константин Козлов. Такая же ситуация, по его словам, и в других странах (Европа и Латинская Америка), где «Кардиф» продвигает аналогичный продукт: «Поэтому, наблюдаемый у нас уровень отказов по этому продукту в настоящее время, мы считаем нормальным для этого типа бизнеса».
Чаще всего именно по каско среди крупнейших страховщиков отказывали в 2016 году «Объединенная страховая компания» (11 из 100) и ЭРГО (10 из 100). Заместитель председателя правления страховой компании ЭРГО по имущественным видам страхования Вячеслав Калашников называет цифры по отказам «во многом техническими». «Это не отказы в классическом понимании, когда у клиента произошел страховой случай, а ему ничего не выплатили. В статистику ЦБ попали частичные отказы в возмещении ущерба по повреждениям, которые уже были на момент страхования, а также убытки ниже франшизы», — утверждает он.
Абсолютным лидером среди всех страховых компаний по проценту отказов в выплате по ОСАГО и каско в 2016 году стало «ВТБ Страхование» — 44,3% и 54% соответственно. Компания не входит в число крупнейших по сборам в этих видах страхования, поэтому не включена в рэнкинги. В декабре Банк России ограничил лицензию «ВТБ Страхования» на ОСАГО в связи с неисполнением страховщиком предписания ЦБ. А в феврале стало известно, что компания намерена передать портфель по ОСАГО компании ВСК.
«ВТБ Страхование» не ответила на запрос Forbes.
Реже всего из крупнейших страховщиков в выплатах по ОСАГО отказывали «Московия», НСГ-Росэнерго и ЮЖУРАЛ-АСКО (менее 1% от общего числа), по каско — «Либерти Страхование» и Согаз (каждому сотому клиенту). Среди причин редких отказов в возмещении гендиректор «Либерти Страхования» Сергей Ковальчук назвал скоринг (оценка и анализ рисков) всех новых клиентов, а также «прозрачность продукта и качество урегулирования». Зампред правления Согаза Дамир Аксянов тоже говорит, что на количество отказов влияет «качество» клиентской базы. «В розничном сегменте Согаз традиционно ориентируется на страхование работников предприятий, являющихся нашими корпоративными клиентами. Мы хорошо изучили эти категории клиентов, по ним уже накоплен большой массив страховой статистики. Кроме того, около половины портфеля автокаско Согаза приходится на страхование корпоративных автопарков. Для обоих этих сегментов характерен относительно невысокий уровень страхового мошенничества и частота страховых случаев», — комментирует он.
«Как в и в любом виде страхования, часть отказов в выплате по автокаско и ОСАГО являются вполне обоснованными и связаны с тем, что событие не попадает под покрытие по условиям договора», — говорит директор по страховым рейтингам агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова. В то же время ситуация обостряется деятельностью автоюристов и мошенников, добавляет она : «Это приводит к большей бдительности страховщиков и росту уровня отказов».
Как сделать так, чтобы страховая компания не отказала в выплате? Снизить вероятность получения отказа при ДТП позволит, в первую очередь, внимательное составление и прочтение условий договора страхования, говорит Ольга Скуратова. Помимо этого, необходимо проявить и особую тщательность в выборе страховой компании, обратить внимание на наличие и уровень рейтингов надежности компании.
Чтобы не отказали в выплате, необходимо об этом думать при заключении договора страхования, согласна заместитель гендиректора «ГлавСтрахКонтроль» Инна Жаврид. «Нужно понимать объем страхового покрытия, что является страховым случаем, а что нет. То есть при заключении договора читать все условия страхования (не только изложенные в договоре, но и в правилах)», — говорит она.
При наступлении страхового случая нужно сразу связаться с компанией и уточнить порядок действий, советует Инна Жаврид. «При обращении в страховую нужно предоставить все необходимые документы (список в есть в правилах) и получить на руки копию заявления, а также акт приема-передачи документов. Если вы действуете в соотвествии с этим алгоритмом – проблем не должно быть», — резюмирует она.
Если проблемы все-таки возникли, то необходимо написать досудебную претензию. А если ответа или положительного решения не будет, то идти в суд. Однако обычно страховщики пытаются урегулировать спор до суда, если видят что страхователь привлек специалистов, говорит Инна Жаврид. «Так как при решении спора в суде страховщику придется помимо основной суммы платить и штрафные санкции в виде процентов, неустоек, штрафа и морального вреда, а также судебные издержки», — перечисляет она.