Главная тема дня в соцсетях — разбирательство журналистки и автора блога «Адские бабки» Александры Баязитовой с банком «Тинькофф». Конфликт разгорелся из-за ролика, в котором Баязитова утверждала, что банк намеренно блокирует счета клиентов по подозрению в нарушении антиотмывочного закона 115-ФЗ, чтобы потом заработать на комиссии за вывод средств 15–20%. «Тинькофф» назвал это клеветой, а журналистка в ответ подала на банк в суд, потребовав компенсации.
The Bell разобрался в сути конфликта и выяснил, что «заградительные» комиссии за вывод средств с заблокированного счета есть как минимум в семи крупных и популярных у предпринимателей банков, и оспорить их в суде не так просто.
Конфликт. В спорном ролике Баязитова рассказывает о схеме, которая якобы позволяет банку зарабатывать на вольном применении антиотмывочного закона 115-ФЗ. Работает схема, по утверждению Баязитовой, так. Менеджер банка звонит клиенту-предпринимателю, сообщает о подозрительных операциях и просит прислать подтверждающие документы; даже если клиент собрал нужные бумаги, счет блокируется. После этого к нему приезжает личный менеджер «и говорит, что вопрос “можно решить” всего лишь за 15–20% от остатка на счете».
Банк посчитал заявления Баязитовой в ролике клеветой и пожаловался на ее блог в «Яндекс.Дзен», который временно заблокировал пост «Адских бабок». В канале «Адских бабок» в YouTube официальный аккаунт Тинькофф Банка назвал ролик в отзывах «откровенной ложью и передергиванием фактов». Представительница банка на Яндекс.Дзене изложила свою версию событий, также назвав многое из сказанного Баязитовой ложью.
В ответ Баязитова подала на «Тинькофф» в суд за клевету с требованием компенсации в 500 тысяч рублей за ущерб деловой репутации.
Что говорит «Тинькофф».
Банк может запросить подтверждающие документы, если считает, что клиент нарушает требования 115-ФЗ, пишет директор по маркетингу «Тинькофф». Договоры с клиентами по требованиям 115-ФЗ расторгаются в единичных случаях, а многие успешно проходят проверку. Остальным банк закрывает дистанционное обслуживание — со счета можно платить налоги и бюджетные платежи, но любые другие операции можно совершать только в офисе (в случае с Тинькофф Банком это, видимо, единственный головной офис).
Комиссия за перевод денег в другой банк при обнаружении «нарушения договора» (в том числе непредоставления удовлетворительных документов по 115-ФЗ) есть и прописана в условиях обслуживания. Дословно в них сказано, что при переводе с закрытого счета «банк вправе удержать комиссию в размере 20% с суммы перевода». «Для нас это фактически заградительный тариф и знак людям, использующим серые и черные мошеннические схемы, что им в “Тинькофф” не рады», — сказали The Bell в пресс-службе банка.
Что в других банках
The Bell изучил тарифы топ-15 банков по размеру портфеля и нескольких популярных банков для предпринимателей. «Заградительные комиссии» есть еще как минимум у семи — Альфа-Банк
а, Газпромбанк
а, Совкомбанка, Модульбанка, «Уралсиба», Бинбанка и Промсвязьбанк
а. В первых трех случаях они прописаны именно как комиссии за вывод средств со счетов, закрытых по 115-ФЗ.
Комиссия за выдачу средств со счета, закрытого в рамках 115-ФЗ (по инициативе банка или клиента, которому банк не одобрил операцию), в разных случаях может составить от 10% до 25% от остатка на счете, говорится в тарифах рассчетно-кассового обслуживания Альфа-Банка.
У «Газпромбанк
а» комиссия за выдачу наличных или перевод остатка денежных средств на другой счет составляет 10%.
Во всех тарифах Совкомбанка для бизнеса (у банка их восемь) прописано условие: за вывод средств со счета, закрытого по основаниям, предусмотренным в “антиотмывочном законе”, банк берет 15% комиссию.
В тарифах Модульбанка четкой отсылки к №115-ФЗ нет. Зато есть комиссия за закрытие счета “по правилам финмониторинга”, и составляет она 15%, которые плюсуются к обычной комиссии за перевод.
В «Уралсибе», если клиент в соответствии со №115-ФЗ не предоставит нужные документы или не сделает этого вовремя, банк взимает с предпринимателя или компании штраф в 10%, но не меньше, чем 100 тысяч рублей, говорится в тарифах банка.
В Бинбанке, который с января присоединен к банку «Открытие», действует комиссия в 10% на остаток в случае закрытия счета с применением “антиотмывочного” закона.
В Промсвязьбанк
е есть свой аналог заградительной комиссии, рассказали The Bell в колл-центре банка для корпоративных клиентов. Если у банка возникнут сомнения в каких-то операциях по №115-ФЗ, а предприниматель не предоставит вовремя убедительный ответ, банк может прекратить обслуживание счета компании или ИП, а за вывод остатка средств по своему усмотрению снять комиссию в 20% — это прописано в договоре, объяснили The Bell в колл-центре банка.
Что думают суды
Такие комиссии незаконны, и эту позицию поддерживают суды, утверждает Баязитова. The Bell нашел в картотеке арбитражного суда несколько дел, в которых заградительные комиссии признавались незаконными. Но так происходит далеко не всегда.
Банк не несет затрат – клиент не должен платить. Одно из таких разбирательств — суд между тем же Тинькофф Банком и его клиентом, индивидуальным предпринимателем Андреем Захаровым. Предприниматель утверждал, что у банка возникли подозрения по 115-ФЗ по поводу некоторых его операций. Он ответил на вопросы и предоставил банку все нужные бумаги. Но банк решил прекратить с ним сотрудничество и предложил клиенту закрыть счет с 15% комиссией на вывод остатка средств (в его случае — 78 тысяч рублей). Суд счел, что «комиссия является по своей правовой природе некоей компенсацией материальных затрат ответчика, понесенных в связи с исполнением им закона №115-ФЗ, что данному закону противоречит». Кроме того, по мнению суда, эта комиссия не была четко прописана в договоре между банком и клиентом, а значит, и не должна была взиматься.
Подписал договор – сам виноват. Однако эту позицию разделяют далеко не все суды. Так, в похожем деле против Тинькофф Банка ИП Татьяна Коршунова проиграла: суд счел, что снятая банком 15% комиссия за вывод денег со счета при применении 115-ФЗ была четко прописана в договоре, поэтому банк вполне имел право ее взимать. В договоре говорилось: если клиент не предоставил запрошенные банком документы, то при закрытии счета банк получает 15% от остатка за вывод средств — или 137 тысяч рублей (сейчас такой оговорки ни в договоре, ни в тарифах Тинькофф Банка нет). “Комиссия была согласована сторонами при подписании договора и не противоречит требованиям действующего законодательства”, — говорится в постановлении суда.
Эту же позицию занял суд в деле компании “Вертекс-Бетон” против Альфа-Банк
а. Суд счел, что снятие банком комиссии в 10% (или 286 тысяч рублей) за перевод денег со счета в другой банк вполне законно. Позиция суда такова: комиссия была прописана в договоре, который подписал клиент. Так как компания не сочла, что условия для нее неприемлемы и не расторгла договор сама, то взимание комиссии за перевод средств в другой банк обосновано.
Позиция Верховного суда в этом вопросе неоднозначна, писал «Коммерсант». В одном из разбирательств, где речь шла об удержанной с клиента комиссии в 20% за перевод остатка на счет физлица, ВС указал, что в 115-ФЗ нет нормы, позволяющей банкам устанавливать специальные комиссии для таких случаев. Но в другом деле ВС решил, что при отказе в обслуживании сомнительному юрлицу банк имеет право брать комиссию в 10%, если в договоре она была прописана.
Что думает ЦБ
На вопрос The Bell о законности заградительных комиссий его представитель ответил, что отношения банка и клиента, в том числе и условия закрытия счета, регулируются договором. Подписывая договор, клиент соглашается с его условиями, в том числе и в части комиссий и порядка возврата удержанной комиссии. На вопрос о том, известно ли регулятору о злоупотреблении антиотмывочным законом, представитель ЦБ ответил, что банк «регулярно мониторит» применение 115-ФЗ и методических рекомендаций, а межведомственная комиссия при ЦБ рассматривает обращения клиентов, которые не смогли оспорить блокировку счета напрямую через свой банк.
Единственный способ не столкнуться с комиссиями за вывод денег со счета — не давать банку повода заподозрить вас в нарушении антиотмывочного закона. Если ваша операция показалась банку подозрительной, будет действовать по следующей схеме, объясняли The Bell представители сразу нескольких банков:
банк может приостановить вашу операцию на один операционный день, чтобы проанализировать перевод;
приостановив операцию, банк может потребовать дополнительные документы, объясняющие перевод и уточняющие назначение платежа, сумму и получателя; Кроме того, банк может запросить и другие документы, подтверждающие, что вы вообще ведете реальную экономическую деятельность и что ваши реальные обороты соотносятся с теми, что проходят по вашим счетам;
если ваши объяснения банк не устроят, он может ограничить компании доступ к онлайн-банку, но вы все еще сможете воспользоваться счетом через отделения банка;
банк может отказать компании в проведении сомнительной операции, и если таких отказов наберется хотя бы два за год, тогда банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть с компанией договор.